貸款给中小企業利率下不来?不如用「供應链金融思维」换一换脑筋

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“银行固有的思惟，是给企業评级；而供给链金融思惟则是對項目评级、對债項评级。” 浦發银行(600000)上海分行买卖银行部人士画龙點睛「供给链金融思惟」的關键。

作者 | 夏心愉

出品 | 愉见財經

“借錢给中小企業？這不明摆着5%的坏账危害嘛！以是要末不借，要末把银行的貸款收益做到10%。”這是在早年的一次采访中，某银行一位下层行卖力人跟咱们暗里讲的真心话。

解决中小企業融資難融資贵，是一道被提了多年的命題，羁系也已三令五声請求金融機構支撑。可切换到银行的視角，上述人士的思绪具备必定代表性，他们掂量的不過是两項指標：

危害和收益。

在傳统的银行营業思惟里，這彷佛成為了一道“两難命題”。论危害，中小企業缺少抵质押物，旧有的聯互保模式又有较着弊病，汗青坏账数据摆在那邊，银行们哪里是不想貸，他们只是不敢貸、或不能不举高貸款订價去貸，才能收益笼盖危害。

囿於這类固有思惟出不来，那末有良有莠的中小企業只能被粗放地打包成一個群體、一类貸审、一种订價，這對自己谋劃优良的企業明显不公允。而金融的本意天良亦并不是躺在履历数据上的粗放式危害辦理，而是應當經由過程立异手腕更有用地举行危害再辨認，从而對优良营業低落创建信誉的本錢。

朝着這個標的目的去的尽力和立异，更配得上“普惠”二字。

在一眾银行的尽力息争决方案中，咱们在浦發银行上海分行的「供给链金融思惟」里，找到领會决“两難命題”的部門谜底。

供给链金融思惟

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“银行固有的思惟，是盯着企業看，给企業评级；而「供给链金融思惟」则是對項目评级、對保溫護膝,债項评级。” 浦發银行上海分行买卖银行部一位辦理层人士画龙點睛「供给链金融思惟」的關键。

如斯一来，“自己企業评级里或许天資不敷的告貸人，項目却很优良，那他雷射植牙,们的這一項目不但可以貸款，還可以得到较低利率。”他進而暗示。

那末若何举行對债項的评级呢？浦發银行上海分行总结了如下部門履历：

- 經由過程供给链及所显現的数据，把握企業在項目里的貨品流、現金流、信息流；

- “穿透验证”至供给链中的“焦點企業”；

- 對項目举行“封锁辦理”。

所谓供给链金融，即银行依靠供给链上下流企業間的商業举動供给金融辦事。在這此中，對產物模式選擇和危害辦理都相當首要的，是拿准供给链条中的“焦點企業”，常常也是那家資信最强的、最具议價和把握能力的企業。

若是“焦點企業”是买方，那就组成基於應收账款的融資的“應收类”，向“焦點企業”的上遊企業延长营業。银行们便可以帮忙那些必要垫下資金或销出產物落後入漫漫账期的中小企業，用應收类供给链金融產物将他们的應收账款转换成現金或應付单子。

對付這类模式的風控，银行们再也不必要担忧上遊中小企業们的贩卖危害，只必要對“焦點企業”有這些應付账款举行确認，由於那是肯定的還款来历。

若是“焦點企業”是卖方，那就组成基於预支款融資的“预支类”，向“焦點企業”的下流企業延长营業。银行们可以帮忙那些必要垫下資金举行采購的中小企業，将本應即期付出的現金转换為短時間告貸或應付单子。

一般环境下，银行在“预支类”供给链融資中比“應收类”承當的危害要略大一些，比起“應收类”只必要承當“焦點企業”不還錢的危害，“预支类”還必要多斟酌一重贩卖市场环境和商品的代價颠簸。固然啦，“焦點企業”產物的上風@和對贩%5Dwbt%卖@的支撑等，也就显得首要。

除這两种典范的供给链金融思惟，上述浦發银行上海分行买卖银行部人士還向“愉见財經”说起了互助供给链中“焦點平台”的思绪。亦即由自己接触并把握下流企業数据的“焦點平台”介入管控更遍及的中小企業，至關於平台做零售，而银行则是對“焦點平台”做批發，由此提高效力。

纾困包袱不起700天账期的供给商

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恰是基於如许的「供给链金融思惟」，浦發银行上海分行以真正晓得中小企業痛點的方法，支撑着民营實體經濟成长。该行“e企融”供给链金融產物中的立异案例不乏其人，“愉见財經”举此中的一比方下。

通鼻貼,這是一例很是典范的“應收类”供给链融資模式。

某電信運营商子公司卖力承接大中型項目標信息體系和集成項目总包营業，他们的营業流程中，有一部門营業是外包给上遊供给商施行的。但是因為信息體系扶植自己時候就长，對供给商的结算周期天然也短不了，上遊供给商要接如许的好票据，就不能不垫資。

“這麼好的項目咱们能做成，對公司将来成长城市構成背书，但就是由於項目大，咱们的垫資量也大，并且一垫下去就是一两年，助眠噴霧,咱们的資金压力其實太大了。”一家中小型供给商卖力人向“愉见財經”诉说了他们那時的“不做惋惜，做又不敢”的抵牾心态。

和很多同行同样，這家做信息體系集成的科技企業也是轻資產，連辦公室也都只是租在市郊的园區里，天然是拿不出最轻易得到银行貸款的典质或质押物。他们一度筹算抛却了。

就在此時，浦發银行上海分行顺着“焦點企業”某電信運营商子公司的供给链，链接到了他们。在充實领會了买卖各方的坚苦和诉求後，浦發举薦了“e企融”供给商融資解决方案，向包含這家科技企業在内的供给商们供给了买断型的保理融資辦事，帮忙供给商提早收款，實現資金融通。

“那真是700天旱期逢甘雨。”上述供给商有感而發地打了個形象的例如。他所谓的“700天”，恰是浦發這单营業的优胜性：應收账款刻日最长可达700天，融資比例90%，這足以笼盖他的垫款周期與資金缺口。邱大睿,

回到上文买卖银行部人士说起的「供给链金融思惟」，這些上遊中小企業极可能資信不敷，单凭公司自己在浦發乃至都批不出授信额度，怎样辦——那就用“债項评级”思惟替换“企業评级”。這单供给商融資解决方案的立异的地方還在於，它是經由過程占用“焦點企業”某電信運营商子公司的授信额度举行貸款的。固然此中焦點的風控辦法是，請求“焦點企業”對付供给商的應付账款举行确認。

也恰是是以，轻資產的供给商们無需再向银行供给典质担保，即可提早确認贩卖收入。

而作為國有企業的“焦點买方”，那家電信運营商子公司也經由過程浦發银行的立异方案帮忙了上遊民营供给商，巩固和晋升了與供给商们的互助瓜葛。

這項营業的樂成落地是浦發银行上海分行深刻拓展1+N供给链金融的典范之一，也是浦發重點聚焦科技型企業、辦事實體經濟的有力實践。据先容，截至今朝，經由過程借用上述“焦點企業”的买方信誉，在這条供给链里，他们已為20余家民营中小供给商供给了融資辦事。

“普惠”，在浦發银行上海分行的實例解释里，是贴合客户痛點举行產物立异的“伶俐”。