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楼上答主说得好，當测算成果為负数時，阐明企業不必要資金，今朝的活动資金已有充裕的，此時貸款申請是分歧理的。
扩大一下。
各家銀行计较授信金額的东西，以《活动資金貸款辦理暂行法子》提出的《活动資金貸款需求量的测算参考》為根本。测算出来的成果只是理论授信值。從事信貸時候较长的朋侪城市發明，上述公式固然公道，但很不适用，現實事情中常常很難测算出資金需求敞口。為此，實践中，笔者总结了肯定授信金額的六條履历：
贩賣比率法；计税收入法；現金流量法；現金周期法；現實需求法；存貨数目法。
（一）贩賣比率法
贩賣比率法是假設企業的變更資產與變更欠债與贩賣收入之間存在着不乱的百分比瓜葛。
新增活动資金貸款額度＝告貸人营运資金量－展望期保存收益－現有活动資金貸款
此中：
（1）告貸人营运資金量=估计資產增长－估计欠债增长
估计資產增长 ＝贩賣收入增长量×變更資產占贩賣百分比
估计欠债增长＝贩賣收入增长量×變更欠债占贩賣百分比
（2）展望期保存收益＝估计的贩賣收入×估计贩賣净利率×保存收益率
贩賣收入增长量=估计贩賣收入-當期贩賣收入
一般假如企業不举行利润分派，100%保存收益。
该法子可以經由過程另外一種情势呈現，略。
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（二）计税收入法
實践中，經由過程前述法子肯定貸款金額不但贫苦，并且還轻易遭到误导，由於告貸人供给的報表等資料常常滥竽充数，真假難辩，若是根据毛病的資料计较出来的貸款金額，也一定是加倍的毛病。為此，有的信貸職员為降服前述法子的错误谬误，在谨慎的根本上快速做出的授信金額决议，其實不必要繁杂的计较進程。
按照告貸人的纳税申報表及其對應的完税凭證，综合斟酌抵扣、退税等身分後，直接肯定授信額度不跨越上年计税收入的20%，危害根基可控。但必要确认计税收入低於或即是現實贩賣收入，驗證法子参考第二章第二节（152页）對贩賣收入的核實。告貸人必需供给真實有用的、持续六個月以上的纳税申報表和完税凭證，同時，申報表、完税凭證、銀行對帐单、收支库票据的對應瓜葛靠得住，相干凭證與采購、贩賣票据的對應瓜葛也要真實可托。
（三）現金流量法
按照告貸人每個月現金流水环境，直接肯定本次授信金額加之已有告貸，不跨越两個月的贩賣收入現金流，危害根基可控。
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该法子的條件是告貸人必需供给真實可托、颠末收入驗證的銀行對帐单，同時，信貸職员必要确认哪些進帐是贩賣收入、哪些是来往帐或滋扰身分。上述已有告貸，一样包含各類隐形欠债，不然會過分授信。
既然是概略测算，就必定有不许确的處所，以是，利用此法子時還必需借助對告貸人其他方面的查詢拜访领會，如，建立年限、红利能力、结算方法、信誉环境等，只有多方考据，才能确保實現貸款發放後的平安性、活动性和红利性。
（四）現金周期法
告貸人的資金需求與現金周期直接相干，從原質料采購到出產、贩賣、收回貨款，完成一個完备的谋劃周期。理论上讲，若是没有應收、應付、预收、预支項目，又不扩展出產范围，企業是不必要貸款的，自有資金彻底可以或许知足出產谋劃的正常周轉。融資需求是按照谋劃周期、現金周期连系将来拟增长的贩賣收入来匡算。告貸人估计本年的贩賣收入比上年增长額，除以上年度現金周轉次数，得出授信額度（暂不斟酌预收、预支身分）。整年天数可以取整為360天。
相干內容摘自拙作《風控為王-信貸查詢拜访實務與阐發》。
（隔音窗，五）現實需求法
《活动資金貸款需求量的测算参考》提去除狐臭產品推薦 ,出，“對小企業融資、定单融資、预支房錢或姑且大額债項融資等环境，可在買賣真實性的根本上，确保有用节制用處和回款环境下，按照現實買賣需求肯定活动資金額度。”如，告貸人因產物布局調解必要增长的活动資金，因原質料代價上涨必要增长的活动資金，和因人工本錢上涨必要增长的活动資金等。
（六）存貨数目法
有些小的客户如養殖户莳植户固然合适信貸准入前提，可是没法供给財政数据，肯定授信金額缺乏理论根据，因而信貸職员按照多年的實践履历总结，經由過程存栏量或存貨量来测算，構成必定的尺度可供鉴戒：
蛋鸡養殖：最高授信金額=大於60天的蛋鸡数目×12元-現有欠债，且欠债/收入小於70%；
肉鸡養殖：最高授信金額=肉鸡数目×10元-現有欠债，且欠债/收入小於70%；
猪的養殖（自繁自養）：最高授信金額=（存栏母猪頭数+大於180斤後备母猪頭数）×3000元-現有欠债；
等等。
作者微旌旗燈号：T136 138 接待交換
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發表於 2023-8-23 16:54:43
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