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從業履历，供職過一家銀行信貸客户司理。
有點失眠，具體写一下。如今清晨0:40 。
房產典質和小我信誉貸款哪一個好，實際上是在問两個貸款方法貸款額度几多、利錢几多、還款周期多久、是不是签约放款便利。
A：若何打點房產典質貸款，给你放一個我写的知乎链接，已被baidu+知乎收录，你搜這個問题，第一條就是不才，哈哈哈。專業，你能得意。
B小我信誉貸款的最高上限。網上不少文章真的能扯，莫非都不記得銀行看征信會卡征信盘問次数的麼？
动不动就来個300多w的信貸，銀行没風控，不看征信記實的麼？
XXX時候 XXX銀行/機構 某項盘問缘由
盘問缘由：貸款审批，信誉卡审批，担保資历审查，保前审查，法人資历审查，資审审查等等都算，貸後辦理不算。（貸後辦理是銀行按期的自觉的對客户告貸账户审查，监控客户征信状况，避免過期實時提早催收，非客户自动申請的征信盘問。固然如呈現某銀行在频仍的刷貸後辦理，根基上肯定，客户确當前环境不太好，已列重點存眷名单。若是是信誉卡，并且利用率很高，根基肯定客户如今還款能力不足，欠债偏高，在频仍套現。如是貸款账户，也能侧面阐明客户的某些方面，例如说欠债過期偏高，危害偏高）
比力广泛的銀行看盘問次数的請求是2個月4次之內。也就是说2個月以內根基上你也就至多申請4家銀行。例如说這份征信如今時候6月14日，近2個月向前推2個月，也就是4月14日，到當前6月14日不克不及跨越4次盘問，客户已有了3次盘問，以是，客户只能再申請1次貸款。
若是客户近2個月盘問次数降血糖茶,為0，那他可以申請4家。
北京地域有3-4家盘問次数尺度不是如许，可以沟通後相對於放宽松，乃至不看盘問次数，可是對優良的客户群體開放，以是知乎上的用户不消想太多。
不少客户被銀行拒貸的缘由之一就是盘問次数過量。
然後，還必要看的征信部門是欠债和過期次数，銀行信貸請求過期2年內不超连3累6，没有當前過期，是没跑的。连3，持续3個月以上過期。累6，两年內持续累计過期6次以上。當前過期，不是说你本月有過期。由於征信體系是由放款方或發卡方銀行上報央行征信中間，央行再更新征信，以是當前征信更新不是即時性的。根基上延迟一個月摆布更新。部門銀行也會上報速率快，更新快。纷歧样。
欠债：若是说你征信上已有信誉欠债是你月工資的30倍，50倍，那恭喜你，你的欠债率已很高了，想再申請點銀行貸款，仍是聊點此外吧。除非某家銀行資金存量偏高，不按期的推出宽松政策，你才有機遇再拿些銀行貸款。但凡是有些欠债，銀行風控在计较授信額度的時辰都要减去欠债再授信。
銀行信誉貸款額度，根基都是30w，有几家可以单家做到50w，100w，120w，可是對客户天資有特别請求，例如说没有任何小貸，網貸；在该行的白名单體系，或企業高管，國有单元，世界500强等。安全銀行50w封顶（無網貸小貸），宁波銀行3個產物同時做最高100w額度（請求超優良单元，無網貸，并且當前政策無渠道的话不容许客户单签，要团辦）。南京銀行有2個產物一個是30w等額本息，一個是120w的先息後本，没有渠道的话，去平凡支行，行里没有权限辦120w的授信。另有几家行长特批就不说了，平凡客户没門路。
并且封顶額度是為最優良的客户設定的，征信4方面ok（综上所述+網貸小貸数目）天資很是好，单元良好，無不良記實。此外几項好理解，天資這块，不少人很難對本身定位。我举個例子来讲你公积金小我缴纳1200，這不算最優良的客户。北京地域最高小我单边缴纳是3334元/月，以是，個缴1200的公积金仅仅算的上平凡客户。征信上有些瑕疵，就掉落赴任等客户的行列，銀行授信偏難。
銀行風控信审斟酌的动身點必定是客户汗青征信記實，還款意愿，還款能力。来防止客户過期，给本行資產造成丧失。
以是，小我信誉貸款最高額度，不是你的最高額度，你要按照本身定位来评估。那是他人的。根基上，每小我本身天資固定在那，征信在那，他能申請几多額度，根基就大要肯定了。行里有一種说法，每小我在銀行會有一個固定授信总額，每小我都纷歧样。超了，就用完了，只能想其他渠道融資，車抵，房抵，或小額貸款公司。
咱們（包含我）常常接到貸款公司的告白倾销德律風，利錢多低多低，額度多大多大，產物多有上風，不少人爱听這個吧，人啊，都如许，爱听好听的，就随着去了人家公司签了约，然後就各類碰鼻，然後征信花了，款没下来几多，還迟误了本身的用款，錢還花了一大堆。固然，任何行業都不忘電動噴霧機,本中介。
我下款最高的一個客户230w銀行信誉貸款，是國度電網石景山的一個，封顶公积金3334，非白户，根基無欠债，無過期，征信盘問2月內0 ，無網貸。國企去蟎蟲產品推薦,奇迹单元，首選南京120先息後本，那時宁波整理政策，没有選，安全銀行等額本息50w，工商銀行30w（月息0.35%，年化4.2%）中國銀行30w（等今年化4%，月息0.33%）。那時是客户够用了，另有2家銀行可以同時操作一下（行里沟通盘問次数，放宽政策）
再说一遍，那是他人。不是你。
從那今後，銀行信貸大額广泛的都是100多w到200w，信貸超越200的都是少少的。大部門客户总有如许那样的問题，也就是说，彻底優良的客户是少少数的，客户都是分三六九等的。能拿到的利錢和額度都纷歧样。銀行总會给最優良客户以優待，只會锦上添花，没有任何一家銀行济困扶危，人道也是如许。以是不要奢望，本身能拿到最佳的，你等待越高，越轻易信赖他人的甜言蜜語，然後，越轻易亏损。
C 額度 。 房抵广泛額度在房產评估值的7成，像安全銀行和哈尔滨銀行的高评值，福建處所銀行/珠江銀行的高成数（可貸金額占总评估值的占比高），大部門最高額度1000w/2000w
封顶額度。像中原可以做到4000w，厦門銀行對公营業可以做到分行审批2亿，总行無尚限。福建處所銀行封顶2亿。
不吹NB，上纲领。
北京市道市情上的所有銀行產物我都對接，也做思惟导圖，以是随意拿出来產物政策很轻松。
总的来讲，房產典質比信貸額度要超過跨過不少。
D：利錢：信貸和房抵最低利錢都是差未几的，在年化3.5%-4%如许，實在這麼小的不同，也差不了太多血糖克星,。可是利錢低了，對客户的各類天資請求就严了，你能不克不及申請到，和你的命运有關，能不克不及選到符合銀行，這個銀行政策是不是合适你，是不是能批貸。咱是看得上人家的利錢，人家未必看得上咱的天資。相亲谈工具也必要酵素梅,門當户對，對吧，這個道抱负大白了，應當就放下了對利錢的寻求。銀行普适利錢在年化5%-6%之間，另有些政策宽松的，利錢就稍高一些，在7-8%如许，客户人群質量定位就低一些，也就是说，還款能力，典質物值，征信环境本身天資等相對於宽松一些，如许的话過期率也就高一些。利錢的區分，從銀行角度，是危害订價。
E 還款周期：信貸，3-5年。不會跨越5年。30年河东，30年河西，3-5年以後，客户环境不必定甚麼样，没有典質物典質，很難说届時的客户有還款能力。還款方法各銀行政策纷歧样，有先息後本，有等額本息。先息後本，到期前不必要奉還本金，每個月付利錢，資金一向在本身手上，資金操纵率高，可是對銀行来讲，周轉率低。信貸銀行不太愿意放先息後本。等額本息，按月奉還本金+利錢，這也是收一部門客群喜好的還款方法，由於一些客户怕選了先息後本手里存不住錢，到期的時辰不克不及一次奉還本金
房抵：3-5年先息後本占多数，很常見，很多；10年先息後本也有的，必要轮回授信，到第三年的時辰归本金或不归本金從新审批，少少。剩下的周期再长的就是等額本息還款了，例如说比力有代表性的恒丰銀行光大銀行等額本息還款，告貸周期20年，
F放款速率。信貸有當天放款到账，根基三天內均可以做到，少数銀行审批慢，或以信誉卡情势發放，必要寄送，會周期稍长。
房產典質宽松的銀行也必要7天摆布，简化了流程，正常利錢低年化…6%的銀行，广泛時效在15個事情日以上，全部流程 --筹备資料---下户---批貸---签约----公證----上抵----放款，一圈走完，耗時很多。效力這块，房產典質没有上風。
综上，房抵 Or 信貸，上風半斤八两。两種方法好或欠好，仍是看哪一種方法更合适你本身，解决你最必要的痛點需求，這對你来讲就是最佳的。
没有最優解，鱼和熊掌不成兼得，只有看你的需求，是要額度大，仍是利錢低，仍是放款速率快，或，授信周期长。這個世界上没有完善的人，也没有完善的產物。
不说銀行名字，只说利錢多低多低，額度多大多大，周期多久多久，還款方法多很多多少好，不算科普，只算耍地痞，吹法螺B，韭菜收割機。
我说這话，并無针對谁。
時候清晨3:22， 长文耗時 2小時零42分钟。 |
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發表於 2023-8-23 16:02:17
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